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Es gibt unterschiedliche Situationen, in denen es notwendig ist, einen Kredit aufzunehmen. Gerade angesichts der Niedrigzinsphase lohnt es sich, günstige Kredite aufzunehmen und zu investieren oder für Konsumgüter auszugeben. Um möglichst gute Kreditkonditionen zu bekommen, ist es aber erforderlich, genau zu planen und gezielt vorzugehen. Dieser Artikel stellt die wichtigsten Schritte vor, die auf dem Weg hin zu einem besonders günstigen Kreditvertrag zu gehen sind.
Diese Faktoren nehmen Einfluss auf die Kreditzinsen
Es gibt eine Vielzahl von Faktoren, die Einfluss auf die Höhe von Kreditzinsen nehmen. Hierzu gehört unter anderem die Preispolitik der Europäischen Zentralbank. Diese hat im Rahmen ihrer Niedrigzinspolitik den Leitzins auf null gesenkt. Das hat dazu geführt, dass Kreditzinsen in den Keller gegangen sind und Kapital am Markt aktuell günstig zu bekommen ist. Ein weiterer Faktor ist die Bonität der Antragsteller. Je besser diese ist, desto günstigere Kreditkonditionen bieten die Banken und Kreditinstitute an.
Ein weiterer entscheidender Faktor ist die benötigte Kreditsumme. Kleine Kredite sind häufig besonders günstig zu haben. Je höher die Summe aber ist, die Kreditnehmer aufnehmen wollen, desto höher sind auch die Kreditzinsen. Die Banken gleichen so das höhere Ausfallrisiko aus, das bei solchen Kreditverträgen besteht. Nicht zuletzt ist auch die monatliche Rate für die Kreditzinsen ausschlaggebend. Je höher diese ist, desto schneller ist der Kredit zurückgezahlt und desto weniger Kreditzinsen fallen an. In jedem Fall sollten Kreditnehmer die Kreditzinsen einem genauen Vergleich unterziehen, um Kosten zu sparen.
Strategien, um die Kreditzinsen niedrig zu halten
Es gibt unterschiedliche Maßnahmen, die Kreditnehmer ergreifen können, um die Kreditzinsen niedrig zu halten. Besonders wichtig ist es, einen umfassenden Anbietervergleich durchzuführen. Am Markt herrschen teilweise unterschiedliche Kreditangebote vor und die verschiedenen Banken und Kreditinstitute stellen ihre Leistungen zu jeweils anderen Konditionen bereit. Wer genau vergleicht, entdeckt besonders lukrative Angebote zu einem niedrigen Preis.
Des Weiteren sollten sich Kreditnehmer darum bemühen, ihren Schufa-Score zu erhöhen. Das ist ein Wert, den die Auskunfteien erheben, um die Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit einer Person darzustellen. Unter anderem können Kreditnehmer die Zahl ihrer Bankkonten und Kreditkarten reduzieren. Wenn hiervon zu viele vorliegen, wirkt das auf Banken und Kreditinstitute verdächtig. Außerdem sollten alle Rechnungen immer pünktlich bezahlt werden. Ferner müssen sich Kreditnehmer immer genau überlegen, ob 0%-Finanzierungen in Anspruch genommen werden. Je mehr Kreditverträge vorliegen, desto stärker wirken sich diese auf den Schufa-Score aus.
Nicht zuletzt bietet es sich an, bestimmte Sicherheiten oder Eigenkapital mitzubringen. Diese können den Banken und Kreditinstituten bereitgestellt werden, damit ihr Ausfallrisiko sinkt. Diese sind im Gegenzug bereit, günstige Kreditkonditionen anzubieten. Alternativ ist es möglich, den Kredit zusammen mit einem zweiten Kreditnehmer aufzunehmen. Dieser springt ein, wenn der erste Kreditnehmer die monatlichen Raten nicht mehr begleichen kann. Bei entsprechender Bonität beider Kreditnehmer können die Banken ebenfalls günstigere Kreditzinsen anbieten.
Der Einfluss der Bonität auf die Kreditzinsen
Bonität und Kreditzinsen stehen in einem engen Verhältnis. Die Bonität gibt an, ob eine Person in der Lage und willens ist, ihren finanziellen Verpflichtungen vollständig und pünktlich nachzukommen. Das ist für Banken und Kreditinstitute wichtig zu wissen. Sie müssen einschätzen können, ob sie das verliehene Geld zurückbekommen und hiermit Zinsen erwirtschaften können. Ist das Risiko zu groß, entscheiden sie sich gegen die Vergabe eines Kredits.
Je besser die Bonität eines Kreditnehmers, desto niedriger sind üblicherweise die Kreditzinsen | pixabay.com
Um sich ein Bild von der Zahlungsfähigkeit und Zahlungsmoral ihrer Antragsteller machen zu können, arbeiten Banken und Kreditinstitute mit den Auskunfteien zusammen. Sie stellen eine Anfrage und erhalten zahlreiche Informationen über die finanzielle Situation einer Person. Grundsätzlich ist es auch möglich, mit einer mäßigen oder schlechten Bonität einen Kredit zu bekommen. Um das hiermit verbundene höhere Risiko auszugleichen, verlangen die Banken in einem solchen Fall aber höhere Kreditzinsen.
Die passende Laufzeit bestimmen
Auf der Jagd nach möglichst guten Kreditzinsen ist es wichtig, die passende Laufzeit zu bestimmen. Diese nimmt nämlich Einfluss darauf, wie teuer ein Kredit wird. Grundsätzlich gilt: Je länger die Kreditlaufzeit, desto mehr Kreditzinsen fallen an. Es ist daher im Interesse der Kreditnehmer, ihren Kredit schnellstmöglich wieder zurückzuzahlen. Hierbei ist jedoch darauf zu achten, eine realistische und bezahlbare monatliche Rate zu wählen.
Für die Kreditnehmer wäre es am sinnvollsten, den Kredit in einer einzigen großen Rate innerhalb eines Monats zurückzuzahlen. Dann würden so gut wie keine Kreditzinsen anfallen. Da aber so viel Geld niemals zur Verfügung steht, ist diese Lösung nicht praktikabel. Deswegen werden Kredite in monatlichen Raten zurückgezahlt. Diese müssen so hoch sein, dass die Laufzeit möglichst kurz ist, aber so niedrig, dass es nicht zu finanziellen Engpässen und zu Schwierigkeiten bei der Bezahlung der Rate kommt. Ansonsten muss ein weiterer Kredit aufgenommen werden, um die Kreditrate bezahlen zu können. Ein solcher zweiter Kredit ist in der Regel unnötig teuer.
Kredite mit Verwendungszweck bevorzugen
Wenn Kreditnehmer genau angeben, wofür sie die Kreditsumme ausgeben wollen, haben sie die Möglichkeit, bessere Kreditkonditionen zu bekommen. Das liegt daran, dass die Banken und Kreditinstitute ihr Ausfallrisiko deutlich besser einschätzen können, wenn bekannt ist, wofür das Geld ausgegeben wird. So können sie die einzelnen Investitionen bewerten und einschätzen, welches Risiko damit verbunden ist. Je geringer das Risiko, desto niedriger sind auch die Kreditzinsen, die zu zahlen sind.
Hinzu kommt, dass bei einigen Investitionen ein Wert entsteht und bei anderen nicht. Wer eine Kreditsumme beispielsweise nutzt, um eine Immobilie zu finanzieren oder zu bauen, erstellt einen Wert. Das Haus kann der Bank als Sicherheit überlassen werden. Sollten die Kreditnehmer nicht mehr in der Lage sein, ihre monatlichen Raten zu begleichen, geht das Haus in den Besitz der Bank über. Dasselbe gilt beispielsweise, wenn ein Auto oder Maschinen für einen Industriebetrieb angeschafft werden. Anders sieht es aus, wenn das Geld für Konsumgüter, einen Urlaub oder Werbemaßnahmen für die eigene Firma ausgegeben wird. Hier entsteht kein konkreter Wert, auf den die Geldgeber zugreifen könnten, wenn die Kreditnehmer ihren Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen können.
Gründe, einen zweiten Kreditnehmer hinzuzuziehen
Wenn ein Kreditvertrag mit zwei Kreditnehmern abgeschlossen wird, reduziert sich hierdurch das Ausfallrisiko für die Bank. Dass einer der beiden nicht mehr in der Lage ist, die monatlichen Raten zu bezahlen, kann schon einmal passieren. Dass das bei beiden der Fall ist, ist schon deutlich unwahrscheinlicher. Stattdessen kann der zweite Kreditgeber einspringen, wenn der erste nicht mehr zahlungsfähig ist. Die Bank oder das Kreditinstitut bekommen ihr Geld somit trotzdem.
Damit diese Strategie aufgeht, ist es erforderlich, dass beide Kreditnehmer eine gute Bonität mitbringen. In der Regel ist es so, dass von beiden eine Schufa-Auskunft eingeholt wird. Es lohnt sich daher, sich eine kostenlose Selbstauskunft zukommen zu lassen, um einschätzen zu können, wie es um die eigene Bonität bestellt ist. Gegebenenfalls können dann Maßnahmen ergriffen werden, um den Schufa-Score zu verbessern. Sollten vorliegende Daten falsch, unvollständig oder veraltet sein, kann ein Antrag auf Korrektur beziehungsweise Löschung gestellt werden.
Vorteile von Vergleichsportalen
Wer auf der Suche nach günstigen Kreditzinsen ist, sollte sich an Vergleichsportale wenden. Hier sind unterschiedliche Kreditgeber vertreten und stellen ihre Kreditangebote vor. Kreditnehmer müssen somit nicht den Webauftritt jedes einzelnen Anbieters besuchen, sondern haben alle für ihre Entscheidung relevanten Informationen an einem Ort gebündelt.
Ein weiterer Vorteil von Vergleichsportalen ist, dass hierüber schnell und unkompliziert Kreditverträge abgeschlossen werden können. Über digitale Kanäle ist es leicht möglich, einen Kreditantrag und die hierfür notwendigen Unterlagen einzureichen. Diese können schnell geprüft werden, was die Zeit verkürzt, bis das benötigte Kapital auf dem Konto landet. Zudem sind Kreditnehmer unabhängig von Öffnungszeiten von Banken und Kreditinstituten und können rund um die Uhr Informationen einholen, Anträge stellen und Dokumente bereitstellen.
Nicht das erstbeste Kreditangebot annehmen
Viele Kreditnehmer vertrauen in Sachen Finanzen voll und ganz auf ihre Hausbank. Sie sind der Meinung, dass diese ihnen besonders günstige Konditionen anbieten wird, weil sie der Bank ja schon seit längerer Zeit treu sind. Leider ist oft das Gegenteil der Fall. Banken sind daran interessiert, Marktanteile zu gewinnen und möglichst viele neue Kunden zu bekommen. Deswegen stellen sie Rabatte und Sonderaktionen vor allem Neukunden zur Verfügung. Stammkunden werden tendenziell eher stiefmütterlich behandelt.
Deswegen lohnt es sich, nicht einfach ein Kreditangebot anzunehmen, das man von der eigenen Bank offeriert bekommt. Es ist immer besser, möglichst viele Angebote zur Verfügung zu haben, aus denen man wählen kann. Außerdem sehen die Antragsteller so auf einen Blick, welche Zinsen am Markt üblich sind und können sich einen guten Eindruck von der aktuellen Lage am Kreditmarkt machen. Solche Informationen sind hilfreich, um mit Banken und Kreditinstituten zu verhandeln und ein möglichst individuelles und günstiges Kreditangebot herauszuholen.
Die eigenen Einflussmöglichkeiten nicht unterschätzen
Kreditnehmer sollten keinesfalls unterschätzen, welche Marktmacht sie besitzen. Durch gezielte vergleiche ist es ihnen möglich, günstige Angebote zu finden. Außerdem haben sie in vielen Fällen die Chance, individuell zu verhandeln und maßgeschneiderte Kreditkonditionen zu vereinbaren. Hierfür ist es aber wichtig, möglichst viele Informationen zur Marktsituation und zu den Kreditangeboten am Markt zur Verfügung zu haben. Nur dann haben Antragsteller eine gute Grundlage, von der aus sie verhandeln und ein für sie optimales Kreditangebot bekommen können.
Fazit
Günstige Kreditkonditionen sind kein Zufall oder eine Großzügigkeit von Banken und Kreditinstituten, sondern das Ergebnis einer guten Vorbereitung, einer professionellen Planung und fundierter Marktkenntnis. Antragsteller müssen bei einem Kreditantrag zahlreiche Unterlagen einreichen. Neben einer Selbstauskunft ist das beispielsweise eine Haushaltsrechnung. Wer diese professionell und überzeugend erstellt, erhöht seine Chancen auf eine Kreditbewilligung enorm.
Zudem stehen zahlreiche Wege offen, um die eigene Bonität zu verbessern. Da diese ein ausschlaggebendes Entscheidungskriterium von Geldgebern ist, sollte hierauf großer Wert gelegt werden. Wer sich mit all diesen Aufgaben überfordert fühlt oder möglichst wenig Zeit investieren möchte, kann sich professionelle Unterstützung an die Seite holen. Diese wird beratend tätig und hilft bei der optimalen Kreditauswahl. Entscheidend ist, dass die jeweilige Unterstützung möglichst unabhängig und objektiv ist.
