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Kredite, die an einen bestimmten Zweck gebunden sind, sind häufig deutlich günstiger als solche ohne konkrete Verwendung. Das hat etwas mit der Art zu tun, wie eine Bank Kreditzinsen berechnet, Risiken einschätzt und Sicherheiten dagegen aufwiegt. Der folgende Text soll kurz erklären, wie sich Kreditzinsen zusammensetzen und worauf potentielle Kreditnehmer achten sollten, wenn sie beispielsweise auf kreditzinsen.net Kredite vergleichen möchten.
Wie entsteht der Kreditzins?
Kreditzinsen sind, sehr vereinfacht, nichts weiter als der Preis für die Vergabe eines Kredites. Betrachtet man Kredite als gekaufte Zeit (weil sie, wenn sie ordnungsgemäß zurückgezahlt werden, einen Vorsprung in noch nicht verdientem Geld gewähren), dann sind die Zinsen der Preis für diese Zeit, die man ansonsten hätte selbst abwarten und abarbeiten müssen. Wie sich dieser Kreditzins zusammensetzt ist nicht nur von Bank zu Bank und von Kredit zu Kredit unterschiedlich, sondern hängt auch mit einer Reihe mikro- und makroökonomischer Faktoren zusammen.
Grundsätzlich hat der Kreditgeber, also meistens die Bank, ein Interesse daran, die absehbaren Kosten des Kredites durch die an die Laufzeit gekoppelten Zinsen zu decken. Solche Kosten können für die Bank beispielsweise entstehen, wenn über die Laufzeit des Kredites eine Inflation das Geld entwertet.
Über die Zeit werden die Risikofaktoren für die Bank größer. Das gilt nicht nur für ökonomische Ziffern wie die Inflation (die sich in Abhängigkeit des Marktes auf lange Sicht nur schwer vorhersagen lässt) sondern auch für Risikofaktoren, die der Kreditnehmer selbst ‚verursacht‘. Bei einem Kredit mit einer Laufzeit von zwei Jahren ist das Risiko, dass es Zahlungsausfälle seitens des Kreditnehmers gibt, beispielsweise weniger hoch – da es unwahrscheinlicher ist, dass innerhalb einer kurzen Zeitspanne gewisse Lebensumstände das fortlaufende Einkommen gefährden.
Nicht zuletzt möchte die Bank mittels des Zinses aber nicht nur Risiken abfangen, sondern auch ganz schlicht ihre Kosten decken. Auch die Vergabe eines Kredits erfordert Personal und Arbeit, und das akkumulierte Kapital, was hier vergeben wird, musste zuvor auch erst einmal beschafft werden. Am Ende muss sich das Geschäft also auch für die Bank lohnen.
Warum sind manche Kredite deutlich günstiger als andere?
Kredite, die für eine konkrete, materielle Anschaffung aufgenommen werden, sind häufig zinsgünstiger als beispielsweise eher ungebundenen Darlehen. Es kann also sinnvoll sein, gezielt nach Autokrediten zu suchen, wenn mit dem Geld in erster Linie ein Kraftfahrzeug angeschafft werden soll. Der Grund dafür: Die Bank betrachtet den konkreten, wertvollen Gegenstand als Sicherheit, den sie im Falle eines Zahlungsausfalls behalten kann.
Das ist eine deutlich höhere Sicherheit als schlicht Geld zu verleihen, von dem die Bank nie weiß, ob es auf der anderen Seite in der gegebenen Zeit auch erzeugt werden kann. Deswegen ist es ratsam, auch beim Kreditzins-Vergleich möglichst konkrete Angaben über gewünschte Menge, Zweck und Laufzeit zu machen, um einen Kredit zu den bestmöglichen Konditionen zu erhalten.
